рабочее время, не получали заработную плату по экономическим причинам, имели
в связи с этим дополнительное занятие и т.д.
4 К данной группе относятся работники, которые отрабатывают неполное
рабочее время по экономическим причинам, но обычно работают полное рабочее
время, а также те, кто работает частично по причине невозможности найти
работу с полным рабочим временем. Вынужденная частичная занятость может
возникать по причинам недостатка рабочих мест, соответствующих по
продолжительности желаемому, недостатка квалификации для занятия желаемой
вакансии или по причине общего недостатка рабочих мест с полным рабочим
временем.
5 При этом сделаем два допущения. Во-первых, начало оживления условно
отнесем на 1998г. Во-вторых, срок выхода на целевые ориентиры определим в
семь лет, то есть он будет соответствовать периоду, примерно равному
предшествующему периоду спада.
6 В противном случае заданного роста производительности достичь не
удастся.
7 Для стимулирования роста занятости имеется две возможности снижения
расходов работодателей, не связанных с заработной платой: сокращение
социальных расходов и (или) перемещение социальных расходов (их части),
основанных на начислениях, на заработную плату в другие виды налогов. Ни
один из вариантов не является быстрым и легко осуществимым. Прежде всего,
необходима детальная оценка существующих и планируемых социальных программ с
точки зрения их действенности и эффективности, а также жесткой целевой
ориентации на поддержку тех, кто в ней реально нуждается.
8 Для зарубежных стран данные приводятся за 1988г.
9 Возможно, что невысокие показатели трудоустройства по завершении
обучения связаны с отсутствием вакансий для выпускников учебных курсов. Но в
этом случае можно подвергнуть сомнению целесообразность самой программы.
Низкие показатели трудоустройства могут быть связаны и с неверным подбором
целевой группы, для которой обучение не приносит результатов. К сожалению,
доступная информация, позволяющая пролить свет на эти вопросы, отсутствует.
Для этого требуются более детальные исследования в каждом регионе.
10 Во многих регионах Российской Федерации в 1995г. в программах обучения
концентрировалось свыше 10% общей численности безработных. Минимальные
значения составляли от 1,5 до 4-5%.
11 Данные Госкомстата России. Для 1993 и 1997гг. - оценка.
12 Темным фоном выделены те группы, участие которых в программах содержит
статистическая отчетность. Белые ячейки указывают на, что такие данные
отсутствуют.
13 "Коэффициент входа" рассчитывается как отношение ставших безработными
в течение месяца (поставленных на учет для официальной безработицы) к
занятым. "Коэффициент выхода" - как отношение числа покинувших ряды
безработных в течение месяца (снятых с учета) к численности безработных
(общей или официально зарегистрированных).
14 Вход в число безработных, в основном, определяется "внешними" по
отношению к политике занятости факторами. Однако может сказаться и "интерес"
безработных к регистрации в виде участия в программах службы занятости,
заинтересованности в пособиях по безработице. Выход также связан с
одновременным действием как внешних, так и внутренних факторов. С одной
стороны, определяющим является наличие в экономике свободных вакансий,
например. С другой стороны, не менее важную роль играет способность службы
занятости аккумулировать сведения об этих вакансиях, а также
результативность проводимых программ.
15 Сокращение финансовых возможностей службы занятости имело одновременно
одно положительное следствие: задержки выплаты пособий по безработице и
сокращение целевых программ способствовали уходу из числа зарегистрированных
тех безработных, которые не вели активный поиск работы, предпочитая ему
пособия по безработице.
16 Это представление ранее разделялось, например, ОЭСР.
16
БЮРО ЭКОНОМИЧЕСКОГО АНАЛИЗА
Тенденции и перспективы развития страхования в России
Москва -1999
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 4
1. ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО
СТРАХОВОГО РЫНКА 8
1.1. Сравнительная характеристика страхового рынка в России и в других
странах 8
1.2. Основные итоги деятельности страховых организаций 10
1.3. Реструктуризация страхового рынка 14
1.4. Региональные страховые рынки 16
1.5. Последствия финансового кризиса для страхового рынка 17
2. ОСНОВНЫЕ ОТРАСЛИ СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ 19
2.1. Виды страхования 19
2.2. Соотношение обязательных и добровольных видов страхования 21
2.3. Приоритеты развития добровольного страхования 25
2.4. Перспективы развития перестраховочной деятельности 27
2.5. Общества взаимного страхования 28
2.6. Проблемы формирования страховой инфраструктуры 29
3. ПРАВОВАЯ БАЗА И РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИИ 31
3.1. Основные принципы страхового регулирования 31
3.2. Страховое законодательство Российской Федерации и законодательные
инициативы в целях развития страхового рынка 32
3.3. Регулирование деятельности иностранных страховщиков на российском
рынке 46
3.4. Методика анализа финансового положения российских страховщиков 51
4. МЕТОДЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ СИСТЕМЫ
В ОТДЕЛЬНЫХ СТРАНАХ 54
4.1. Европейское Сообщество 54
4.2. Канада 56
4.3. США 57
4.4. Другие рынки (Бразилия, Чили, Болгария, Чешская Республика, Венгрия
и Польша) 59
5. МЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ, СВЯЗАННЫЙ С ВСТУПЛЕНИЕМ
ВО ВСЕМИРУЮ ТОРГОВУЮ ОРГАНИЗАЦИЮ 63
5.1. Влияние требований ВТО (Генерального соглашения в сфере услуг) на
регулирование страхового рынка 63
5.2. Обязательства, принятые странами в рамках Соглашения ВТО в сфере
услуг. 64
5.3. Мировая практика регулирования страховой системы: уроки для России
70
ПРИЛОЖЕНИЕ 73
ВВЕДЕНИЕ
Финансовый кризис 1997-1998 гг. особенно остро поставил вопрос о создании
в стране адекватной институциональной системы, способной обеспечить
мобилизацию сбережений и направить их на инвестиционные цели. События 1998г.
показали ограниченные возможности и крайне опасные последствия
финансирования экономики преимущественно за счет внутренних и внешних
заимствований. Экономический рост в России, учитывая низкую собираемость
налогов, непрекращающееся "бегство" капитала, невозможен без существенного
повышения нормы сбережений. Заметную роль в этом процессе призвана сыграть
страховая система.
Страхование, как метод управления рисками, способствует защите
имущественных интересов предприятий и граждан, безопасности и стабильности
предпринимательства. Роль страхования особенно важна в контексте
экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений
и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития
страхового рынка отражает возможности экономического роста страны.
Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и
возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить
эффективность экономики в целом и отдельных предприятий. Поэтому развитие
национальной системы страхования - одна из важных стратегических задач в
области создания инфраструктуры рынка. Для России, где практически все виды
деятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение.
Мировой опыт свидетельствует о наличии тесной взаимосвязи между
социальными расходами общества и уровнем развития долгосрочного страхования
жизни. Страхование способно замещать некоторые государственные социальные
программы, снимая нагрузку на государственный бюджет. В России это имеет
особое значение в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными
демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов
привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать
существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать
снижению внешних заимствований.
Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и
укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной
системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба
экономических субъектов и граждан в случае неблагоприятных событий,
стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует
формированию спроса на страховые услуги.
Начало рыночных реформ нарушило монополию государственных страховых
организаций, Госстраха и Ингосстраха. Сейчас на рынке оперирует около 2000
страховых организаций, значительная часть из которых - негосударственные. В
90-х годах было принято базовое законодательство, регулирующее страховую
деятельность, и создан государственный надзорный орган. Это привело к
развитию коммерческого страхования и бурному росту числа страховых компаний.
Однако финансовый потенциал страховых организаций по покрытию крупных
убытков остается низким. Лишь около четверти страховщиков имеют уставные
капиталы в размере более 1 млн. рублей. У большинства из них уставный
капитал формировался не в денежной форме, а представлял низколиквидные
средства, например, право на имущество, что ослабляло платежеспособность
страховых организаций и их надежность. Многочисленные факты
неплатежеспособности страховых компаний, отсутствие правовой базы процедуры
банкротств и передачи ответственности перед клиентами дискредитирует
национальный страховой рынок и подрывает доверие к нему. Совокупная
страховая премия в России сопоставима с аналогичным показателем средней
западной страховой компании.
Распределение страховых компаний по регионам крайне неравномерно. На 8
регионов приходится около 70% объема поступающих премий. В ряде регионов
практически отсутствует добровольное страхование.
Несовершенное законодательство и неблагоприятная экономическая среда
привели к усилению негативных тенденций на страховом рынке. Было создано
большое число псевдостраховых организаций (за четыре года отозвано около
тысячи лицензий), возникли серьезные диспропорции между обязательными и
добровольными видами страхования, механизм страхования стал использоваться
для ухода от налогообложения в государственные внебюджетные фонды при
выплате зарплаты. На рынке укрепились тенденции к монополизации,
недобросовестной конкуренции, в основном порождаемые разделом страхового
рынка в интересах отдельных ведомств, финансово-промышленных групп или
территорий в рамках отраслевых и региональных программ страхования.
Обязательные виды страхования, за исключением обязательного медицинского
страхования, имеют крайне низкий коэффициент выплат и, как правило,
используются для удовлетворения узковедомственных интересов.
Большинство страховых организаций, особенно в регионах, испытывают
серьезные трудности с привлечением профессионально подготовленных кадров,
отвечающих современным требованиям ведения страховых операций. Практически
не развита инфраструктура страхового рынка (институты брокеров, оценщиков
риска, актуариев и других посредников). По основным макроэкономическим
показателям российский страховой рынок значительно уступает развитым странам
и не отвечает возрастающим потребностям в защите имущественных интересов
юридических и физических лиц.
Усилившаяся на исходе XХ столетия тенденция к глобализации мировой
экономики затронула и страховой рынок. Сближение экономик разных стран
