создает принципиально новые условия для страхового бизнеса, способствует
унификации условий страхования. Переговоры о вступлении России в ВТО и
начало действия в 1999г. Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между
Российской Федерацией и Европейскими Сообществами обусловливают
необходимость всемерного использования международного опыта в организации
страхового дела, выработки четких условий доступа иностранных страховщиков
на российский рынок.
Последствия финансового кризиса для российского страхового рынка
оказались менее болезненными, чем для банковского сектора. Реструктуризация
выплат по ГКО затронула в основном параметры ликвидности относительно
небольших страховых компаний, не обладающих достаточными возможностями по
эффективному управлению инвестиционным портфелем. Заметные сдвиги произошли
внутри самого страхового сектора - возросла доля более крупных страховщиков
в ущерб небольшим страховым компаниям. Эта тенденция в значительной мере
должна определить наметившуюся консолидацию страхового рынка.
К числу основных препятствий дальнейшего развития страхования, включая
несовершенство регулирования страховой деятельности, относятся:
* отсутствие законодательной базы, способствующей проведению государством
активной структурной политики на рынке страховых услуг;
* небольшой финансовый потенциал российских страховщиков;
* не соответствующие мировым стандартам требования к платежеспособности
страховых организаций, снижающие надежность и финансовую устойчивость
системы страхования;
* низкий уровень платежеспособности страхователей, усугубившийся
экономическим кризисом;
* отсутствие многообразных стимулов для страхования, включая налоговые,
особенно долгосрочного страхования жизни;
* отсутствие эффективных финансовых инструментов для размещения страховых
резервов;
* низкая страховая культура населения;
* неразвитость инфраструктуры страхового рынка, в частности, отсутствия
института актуариев и оценщиков рисков.
В отличие от развитых стран, где институт страхования развивался как
органический элемент социально-экономической системы, где активы страховых
компаний и пенсионных фондов превышают активы банков, развитие страхования в
переходный период российской экономики происходило в значительной степени
спонтанно. Сейчас, когда осознается важное значение этого элемента
финансовой системы как фактора реформ, возникает необходимость разработки
концепции и комплексной программы развития российского страхового рынка.
Прежде всего, необходимо выделить приоритетные цели и методы их
достижения в области совершенствования законодательства, налогообложения и
регулирования страховой деятельности, которые стимулировали бы ускоренный
рост страховых услуг, повышение их качества, формирование инвестиций для
экономического роста и снижали бремя на бюджет.
Развитие страхового сектора в России должно опираться на хорошо
продуманную, учитывающую мировой опыт долгосрочную концепцию страхования. С
этой точки зрения значительным шагом вперед стало утверждение Правительством
РФ 1.10.1998 г. Основных направлений развития национальной системы
страхования в Российской Федерации в 1998-2000 гг. В этом документе наряду с
достаточно взвешенной оценкой состояния системы страхования и
формулированием общих целей ее развития выделен круг важнейших задач,
которые необходимо решить в ближайшие годы. Эти задачи включают в себя
обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы страхования,
проведение активной структурной политики на страховом рынке, повышение
эффективности регулирования и совершенствование законодательной базы
страховой деятельности. Однако именно в области страхового законодательства
и регулирования сохраняются заметные пробелы.
Речь идет, прежде всего, об отсутствии законодательных актов,
регламентирующих деятельность обществ взаимного страхования и
государственных страховых предприятий, определяющих порядок обязательного
страхования, четко характеризующих необходимые с точки зрения общества и
отдельных граждан виды обязательного страхования. Отсутствие в
законодательстве таких важных положений существенно ограничивало возможности
укрепления страхового сектора экономики. Доля страховых взносов, относимых в
соответствии с российским законодательством к обязательному страхованию,
равняется примерно 40% от общего объема премий. Число видов обязательного
страхования приблизилось к 50 и продолжает расти. В отношении структуры и
основных характеристик видов обязательного страхования возникает ряд
вопросов, которые должны быть разрешены в законодательном порядке.
В России до сих пор не проведена четкая правовая граница между
государственным социальным страхованием и собственно страховой отраслью,
базирующейся на принципах частного коммерческого страхования. Большинство
видов страхования, проводимых в настоящее время как обязательное, с полным
основанием могут быть отнесены к сектору социального страхования и
социальной защиты. Они включают в себя обязательное медицинское страхование,
обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих,
работников судов и прокуратуры, таможенных органов и иных категорий
государственных служащих. Перечисленные виды услуг, реализуемые при
посредничестве страховых предприятий, не являются по своей сути страховыми
услугами, поскольку в их основе полностью отсутствует главный элемент,
определяющий суть страхования - элемент риска.
Исходя из опыта зарубежных стран, в том числе стран с переходной
экономикой, следует определить возможные модели развития страхового дела в
России и оптимизации структуры страхового рынка, прежде всего, соотношения
между обязательными и добровольными видами страхования. Важнейшей задачей
является нахождение сбалансированной позиции по отношению к иностранным
страховым организациям в контексте Соглашения о партнерстве и сотрудничестве
между РФ и ЕС, а также переговоров о вступлении России в ВТО.
1. ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО
СТРАХОВОГО РЫНКА
1.1. Сравнительная характеристика страхового рынка в России и в других
странах
В России в период перехода от плановой к рыночной экономике не произошло
повышение роли страхования в экономике. Свидетельством этого является крайне
низкий уровень отношения страховых премий к ВВП. Значение этого показателя
варьировалось от 0,6% в 1992г. до 2% в 1998г. Доля России в общемировом
объеме страховых услуг (по размеру собранных премий) составила примерно
0,3%, что соответствует уровню Индии, но уступает Норвегии и Китаю. В целом
степень развития страхового дела в России существенно отстает от большинства
стран с рыночной и переходной экономикой (см. табл.1)
Таблица 1.1. Показатели страховой деятельности в различных странах
Страна
Совокупная премия, (млн. долл.)
Премия на душу населения, (долл.)
Премия/ВВП, в %
Великобритания1
113164
1589,7
11,3
Швейцария1
24137
2894,5
11,2
Франция1
117029
1761,5
9,8
США2
594195
2280,0
8,6
Германия1
116391
1176,8
6,4
Канада2
34148
1168,0
6,2
Польша1
4725
5,5
5,6
Италия1
35419
464,1
3,6
Венгрия1
740
19,0
3,6
Чили2
2079
129,0
3,6
Чехия1
1179
42,6
2,6
Бразилия2
14719
74,0
2,4
Россия3 6000
40,0
1,3
1 Источник: European Insurance 1997 in Figures CEA, данные за 1996г.
2 Источник: International Insurance Report, June 1997, данные за 1994г.
3 По данным Госкомстата РФ за 1997г., данные за 1997г.
Финансовая стабилизация в 1997 г. создала определенные предпосылки для
роста объема страховых услуг. Снижение темпов инфляции и поддержание
обменного курса рубля давало основания рассчитывать на развитие
долгосрочного страхования жизни и привлечение в страховой сектор сбережений
граждан. Позитивным фактором явилось принятие Постановления Правительства РФ
"Основные направления развития национальной системы страхования в Российской
Федерации в 1998-2000 годах". Однако финансовый кризис отчетливо высветил
проблемы и трудности развития страховой отрасли.
Потребности в страховой защите имущественных интересов юридических лиц и
населения с учетом повышенных рисков и изношенности основных
производственных фондов покрываются в незначительной степени. Существующая
оценка доли страхуемых в настоящее время потенциальных рисков в 10%,
приводимая некоторыми экспертами, является явно завышенной. Этот вывод
базируется на двух основных аргументах.
Во-первых, по данным МЧС в 1997 г. произошло более 1500 крупных аварий и
катастроф, 151 тыс. пожаров, в результате которых погиб 1651 человек и
пострадало более 82 тыс. человек. Общий ущерб от этих чрезвычайных
происшествий превысил 300 млрд. руб1., что более чем в 10 раз превосходит
объем совокупных страховых выплат за тот же год. Убытки по большинству из
чрезвычайных ситуаций не были застрахованы и компенсированы.
Примером может служить авария транспортного самолета АН-124, упавшего в
декабре 1997 г. на жилые кварталы под Иркутском. Застрахованными оказались
только жизнь членов военного экипажа, поскольку Министерство обороны обязано
страховать военнослужащих и груз - военные самолеты, переправлявшиеся во
Вьетнам. В то же время были не застрахованы транспортный самолет (ущерб
оценивался в 70 млн. долл.), жизнь погибших (погибло 69 человек), жилище и
имущество пострадавших граждан.
Во-вторых, ущерб частных лиц в результате аварий, несчастных случаев и
других непредвиденных событий оценить практически невозможно, т.к. не все
они регистрируются. Только в результате дорожно-транспортных происшествий
ежегодно погибает более 30 тыс. человек и около 200 тыс. получают ранения и
увечья. Из-за отсутствия страховой защиты значительная часть материального и
морального ущерба частным лицам также не возмещается. Потенциал страховой
отрасли в России практически не реализуется, прежде всего, из-за низкой
платежеспособности населения, отсутствия привлекательных инвестиционных
инструментов, недоверия к финансовым институтам, отсутствия страховой
культуры, несовершенства законодательства.
По данным Госкомстата России за 1997 г., в стране было зарегистрировано
1893 страховых организации, которые имели 5062 филиала.
По европейским меркам уровень концентрации российского страхового бизнеса
сравнительно невысок (см. табл. 1.2 и 1.3). Хотя данные в таблицах не вполне
сопоставимы, поскольку охватывают несовпадающие виды страхования, они дают
представления об общем уровне концентрации в страховой сфере.
Таблица 1.2. Доля компаний в общем объеме страховых операций в России,
1997г. (в %).
Число ведущих компаний
Личное страхование
Имущественное страхование
Страхование ответственности
взносы
Выплаты
взносы
выплаты
взносы
Выплаты
4
23,80
27,75
15,52
31,33
43,94
56,79
10
35,12
40,93
27,27
44,90
59,3
78,51
25
53,33
57,44
43,95
59,96
77,63
90,84
100
77,38
81,65
71,14
84,72
95,24
98,88
Источник: "Эксперт-РА"
Существенно, что за 9 месяцев 1998 г. повысилась концентрация в личном
