зарегистрирована в своем государстве, может использовать выданное разрешение
(лицензию) в любой стране-участнице. Страны имеют право применять ряд
собственных регулирующих мер, однако введены значительные ограничения на
свободу такого регулирования. Например, надзор за финансовой устойчивостью
целиком лежит на стране происхождения страховщика и власти, которым он
подчинен, должны быть уведомлены в каждом случае о намерении страховщика
расширить свою деятельность на территории другой страны-участницы.
Регулирующий орган национального государства, однако, может вмешаться, если
есть основания полагать, что страховщик другой страны-участницы нарушает
местные регулирующие инструкции. Полномочия регулирующих властей на этот
случай четко оговорены. Лица, приобретающие 10% или более акций страховой
компании, должны уведомить об этом регулирующий орган своего государства.
Подобные уведомления должны быть осуществлены также в случаях, когда
капиталовложения превысят 20, 33 или 50 %.
Первая координирующая директива, касающаяся страхования иного, чем
страхование жизни (1973г.) является основой для Европейского Сообщества по
страхованию, не связанному со страхованием жизни, и определяет формы
функционирования страховых компаний в странах-участницах. Она касается
целого пласта страхования рисков, не связанных с рисками по страхованию
жизни (от страхования от несчастного случая и болезни, страхования
транспортных средств и страхования воздушного транспорта до страхования от
финансовых рисков и страхования расходов по ведению судебных
разбирательств). От стран требуется использовать унифицированные системы для
разрешения страхования рисков, не связанных с жизнью, и осуществлять тесное
сотрудничество при страховом надзоре за такими страховщиками на основе
принципа главенства ответственности страны, в которой расположен головной
офис страховщика. Таким образом впервые был провозглашен принцип главенства
регистрирующего государства. Были установлены минимальные стандарты
платежеспособности, которые должны ввести страны-участницы.
Вторая координирующая директива, касающаяся страхования иного, чем
страхование жизни (1988г.) укрепила права страховщиков ЕС с целью обеспечить
предоставление страховых услуг в пределах всего Сообщества. Она проводит
различия между а)"крупными рисками", страхование которых осуществляется
крупными страховщиками (имеющими более 250 служащих) и страховать которые
можно в любой стране-участнице при контроле в стране происхождения
страховщика и б) "массовые риски", которые являются по существу
страхованием, доступным для широкой публики - риски, связанные с
транспортными средствами и внутренние риски. Для страхования "массовых
рисков" должно быть получено разрешение регулирующих органов государства, в
котором страховые продукты будут предлагаться.
Третья координирующая директива, касающаяся страхования иного, чем
страхование жизни (1992г.). Различие, которое было сделано в 1988г. между
"большими" и "массовыми" рисками, было отменено, в целях проведения
радикальных реформ, обеспечивающих контроль со стороны страны происхождения
страховщика в пределах Сообщества для всех видов страхования, не связанных
со страхованием жизни. Директива уменьшает свободу страховщиков, и
согласовывает меры, проводимые органами государственного надзора, с целью
получения информации, включая получение информации на чужой территории. Были
введены также минимальные требования к платежеспособности и требования к
контролю за инвестициями страховщика.
Шесть координирующих директив - основные элементы законодательной базы ЕС
по регулированию страхования. Они были расширены за период с 1973г. в
соответствии с другими директивами, которые, например, требуют свободы и
равенства прав регистрации страховщиков в любой стране Сообщества в случае
принадлежности их создателей к разным странам-участницам; регулируют доступ
на рынок страховщиков стран ЕС; определяют принципы создания товариществ
совместного страхования; обеспечивают гарантии в области страхования
кредитов; требует выделения страхования судебных издержек в особый вид
страхования. Отдельная группа директив, принятых между 1972г. и 1990г.,
определяет поведение стран-участниц в области автострахования.
4.2. Канада
В Канаде ответственность за регулирование страхования разделена между
федеральными властями и властями отдельных областей. Правительство
разработало "Акт Страхового Единообразия" в качестве модели для местных
законодательных органов. Эти условия существенно влияют на законодательную и
управленческую политику в различных отраслях страхования.
В целом на федеральном уровне регулируются следующие вопросы:
* лицензирование, установление требований платежеспособности и надзор за
страховыми компаниями, которые работают на федеральном уровне, то есть,
больше чем в одной провинции (уполномоченный на федеральном уровне
страховщик должен быть также уполномочен отдельно каждой провинцией, в
которой он работает):
* регулирование страхования на федеральном уровне при поддержке
Управления финансовых учреждений, расположенных в Оттаве;
* минимальные требования к размеру капитала для уполномоченных на
федеральном уровне страховщиков: размер капитал и резервов в общей сложности
должен составлять не менее 2 млн. канадских долл. для страхования жизни и
1,5 млн. канадских долл. для иных видов страхования (провинции могут
установить более высокие требования к размеру капитала);
* строгие федеральные правила относительно оценки и допустимости активов
страховых компаний с целью определения платежеспособности;
* иностранные компании должны иметь зарегистрированного в соответствии с
законом агента-представителя в Канаде, действующего от их имени, и
располагать активами в Канаде, достаточными для покрытия своих обязательств;
* обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев
перед третьими лицами.
Местные регулирующие органы ответственны за следующие аспекты
регулирования:
* лицензирование и надзор за страховыми компаниями, действующими только
на территории данной провинции, включая установление требований к капиталу и
к платежеспособности выше федерального минимума;
* разрешение и надзор за морским и ядерным страхованием, для которых не
требуется федеральной лицензии;
* регистрация посредников (брокеров, агентов, продавцов и ликвидаторов
убытков):
* обязательное страхование компенсаций рабочим;
* страховщики, имеющие головной офис в другом районе Канады, должны
назначить главного агента, действующего от их имени в данной провинции.
Страхование у страховщиков, не получивших подтверждения (договор
страхования с которыми заключен, но это иностранные компании, осуществляющие
бизнес в Канаде, и не уполномоченные федеральными или местными властями)
разрешено в большинстве провинций, кроме случаев обязательного страхования.
Страховые премии облагаются федеральным налогом по ставке от 2 до 3.1%.
Местные власти вводят дополнительные налоги от 2 до 4.5 %.
4.3. США
В соответствии с Актом Маккарэна-Фергюсона от 1945 г., регулирование
страхования в США относится к компетенции штатов, а не федеральных органов,
хотя страхование подчиненно федеральному антимонопольному законодательству.
Это означает, что на федеральном уровне не существует специального
законодательства в области страхового бизнеса. Федеральные власти вовлечены
в регулирование некоторых аспектов страхования, связанного с ядерным
страхованием, а также в управление национальными программами страхования от
наводнения, страхования против преступлений и страхования зерновых культур.
Несмотря на то, что целый диапазон регулирующих инструментов передан в
руки властей отдельных штатов, имеются общие принципы регулирования. К их
числу относятся:
* внутренние меры (распространяющиеся на данный штат);
* федеральные меры (распространяющиеся на другие штаты США);
* внешние меры (распространяющиеся за пределы США).
Регулирующий орган штата несет ответственность за:
* признание страховщиков в соответствии с их статусом (внутренним,
федеральным или внешним);
* определение требований к размеру капитала и требований к
платежеспособности;
* определение требований относительно резервов;
* налогообложение;
* формы страхового полиса;
* регулирование норм, если это предусмотрено действующим
законодательством;
* надзор;
* контроль за распределением прибылей страховщиков.
Координирующим органом на федеральном уровне является Национальная
Ассоциация специальных уполномоченных страховщиков (NAIC), которая
объединяет регуляторов отдельных штатов. Ассоциация не относится к органам
федеральной власти. Необходимость в ее создании была вызвана трудностями и
для страховых компаний, и для клиентов, учитывая различия в регулирующих
условиях отдельных штатов. Это служило существенным препятствием к развитию
страхового бизнеса в США.
Деятельность Ассоциации направлена на гармонизацию законов
государственного страхования. С этой целью была разработана принципиальная
модель законопроектов, охватывающих различные аспекты страхового дела. На
основе этой модели законодательные органы штатов вырабатывают собственные
законы. Благодаря этому достигнут реальный прогресс в общенациональном
единообразии законов страхования. Если законодательные акты основываются на
единой модели, то они получают Свидетельство об Аккредитации NAIC. Проблемы,
которые стоят в настоящее время перед NAIC - создание "образцового" закона,
согласно которому власти того или иного штата были бы подготовлены к
лицензированию иностранных страховщиков (основанных за пределами США) без
того, чтобы требовать (как в многих случаях в настоящее время) их
регистрации и лицензирования в пределах каждого штата. Модельный закон
позволил бы также разработать унифицированные требования, существующие уже в
некоторых штатах, согласно которым в Совете директоров иностранной страховой
компании должны присутствовать американские граждане.
Таким образом, основные особенности регулирования страхового дела в США
включают в себя следующие аспекты:
* детали, регулирующие уставы в каждом отдельном штате;
* все страховщики, агенты и брокеры должны получить лицензию, и, например
в Висконсине должны представлять детальный 5-летний бизнес-план и все
необходимые данные, касающиеся руководства компании;
* минимальные требования к капиталу для страховщиков (от 100 тыс. долл. в
Алабаме до 3 млн. долл. страховых обществ взаимного кредитования в Канзасе);
* требования платежеспособности в форме депозитов и/или минимальных
резервов (от минимального депозита в 300 тыс. долл. в Иллинойсе до
минимального резервного требования в 2,5 млн. долл. во Флориде и в 3 млн.
долл. в Висконсине);
* обязательное страхование множества рисков, включая автогражданскую
ответственность в пользу "третьих" лиц, медицинское страхование и
страхование компенсаций рабочим;
* налогообложение премий в пределах от 1% для страхования жизни в Алабаме
до 5% для некоторых видов страхования в Северной Каролине и Висконсине. В
среднем оно равно 2%.
Некоторые штаты регулируют страховые тарифы. Так, Алабама регулирует
большинство тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни
