властям. Разделение таких обязанностей между различными уровнями власти
должно быть ясно и последовательно прописано;
* система лицензирования, которая применяется одинаково ко всем
страховщикам, включая соответствующие правила для посредников, играющих
важную роль в содействии развитию рынка страхования;
* контроль должен осуществляться единственным самостоятельным
регулирующим органом или, в случае необходимости, делегировать необходимые
полномочия региональным властям согласно общим принципам и правилам,
определенным на федеральном уровне;
* установление требований относительно минимального размера капитала и
требований к платежеспособности для всех страховщиков;
* обеспечение регулярной отчетности страховщиков и посредников по единой
форме, с учетом стандартов, предписываемых регулирующим органом;
* участие на рынке иностранных страховщиков с целью обеспечения
максимального набора страховых услуг;
* решение вопроса о соотношении между частным сектором страхования,
национальной системой социального обеспечения и организациями в сфере
здравоохранения, в частности, в вопросах, касающихся медицинского
страхования и страхования рисков, возникающих в ходе трудовой деятельности;
* выработка долгосрочной стратегии развития рынка страхования, включая
учет важной роли частных страховщиков.
Вступление в ВТО неизбежно связано с изменениями в политике страхового
регулирования. России необходимо будет принять на себя всесторонние
обязательства относительно доступа на российский рынок на условиях
наибольшего благоприятствования иностранных страховщиков - участников
Генерального соглашения, равно как и относительно недискриминационного
режима в пределах России. Во многих случаях требования ВТО и Генерального
соглашения так или иначе совпадают с интересами России, касающимися
дальнейшего укрепления страхового сектора.
Россия вряд ли будет иметь возможность требовать таких обширных
исключений в обязательствах, какие получали члены Генерального соглашения в
1994г. Упоминаемые в Приложении к Генеральному соглашению освобождения
применяются только после выполнения существенных требований ВТО (в том виде,
как они были сформулированы в 1995 г.) для стран-участниц. Генеральное
соглашение не предусматривает никаких положений для новых членов в этом
отношении, и вопросы вступления в каждом случае - тема специальных
переговоров. Очевидно, что для России как нового члена ВТО будет невозможно
ввести ограничения, от которых уже отказались нынешние страны-участницы,
кроме некоторых краткосрочных переходных мер.
Во всех остальных отношениях Генеральное соглашение не должно
ограничивать свободу России вводить необходимые с ее точки зрения меры.
"Благоразумные исключения" позволили бы России выбирать собственную систему
регулирования страхования, которая должна учитывать основные национальные
приоритеты, включая способы разрешения деятельности иностранных страховщиков
и посредников, введение финансовых рычагов управления типа минимального
размера капитала и рамок платежеспособности, надзора и отчетности. Все эти
меры не должны использоваться как средство ухода от других обязательств по
Генеральному соглашению, и, соответственно, быть открыты для контроля со
стороны ВТО.
Тот факт, что члены Генерального соглашения самостоятельно отказались от
обязательств вводить ограничения относительно доступа физических лиц во все
сектора услуг из-за его практической важности, предполагает согласие России
на подобные меры при сохранении суверенного права контролировать процесс
иммиграции.
Присоединение к ВТО связано с принятием обязательств, касающихся
реализации принципов свободы движения капитала, товаров, рабочей силы и
услуг, административно-правового режима в отношении иностранных
страховщиков, перестраховщиков и других продавцов страховых услуг. Учитывая
это, российское законодательство в области страхования требует
совершенствования, в том числе в вопросах регулирования деятельности всех
продавцов страховых услуг.
Основываясь на принятой практике, связанной с формированием национальных
обязательств при присоединении к ВТО, можно выделить следующие ключевые
подходы, которые могут быть использованы Российской Федерацией.
Меры, касающиеся условий деятельности нерезидентов из различных стран на
территории России, должны предусматривать:
* разрешение на деятельность по продаже услуг по страхованию жизни и
страхованию иному, чем страхование жизни, должно быть связано с требованием
учреждения дочернего общества иностранного страховщика на территории России,
получения им лицензии в соответствии с законодательством РФ, полного
соблюдения российского законодательства при осуществлении страхования,
включая размещение активов;
* возможно введение качественных требований к иностранным страховщикам,
учреждающим в России дочернее страховое общество, включая наличие лицензии в
стране регистрации, опыт страховой деятельности не менее 10 лет, разрешение
страхового надзора страны регистрации на учреждение дочернего страхового
общества в Российской Федерации и рекомендации в отношение иностранных
управляющих такого дочернего общества;
* крайне осторожно следует относиться к ограничению или введению
дополнительных требований, связанных с капитализацией дочернего общества или
максимальным совокупным капиталом всех дочерних обществ иностранных
страховщиков. В любом случае, такие ограничения не должны быть чрезмерными.
В отношении деятельности дочернего общества иностранного страховщика
могут приниматься следующие ограничения:
* запрет на участие в обязательном социальном страховании, на которое
имеют право национальные страховщики (в России это - обязательное
медицинское страхование);
* запрет на участие в государственном обязательном страховании, платежи
по которому выплачиваются за счет средств государственного бюджета (в России
это - обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных
к ним лиц, работников налоговых органов, депутатов Государственной Думы и
ряда других);
* запрет на участие в некоторых других видах обязательного страхования
(обязательное страхование ответственности работодателя и другие).
Наименее развитым является законодательство Российской Федерации по
страхованию жизни. Поэтому вполне закономерным представляется запрет для
учрежденных дочерних обществ иностранных страховщиков проводить операции по
страхованию жизни в течение первых трех лет после регистрации и получения
лицензии. Кроме этого, необходимо установить максимально допустимую квоту
иностранного персонала, работающего в учрежденном дочернем обществе.
В отношении страховых агентов и страховых брокеров целесообразно,
руководствуясь действующим российским законодательством, запретить
деятельность иностранных страховых агентов и сохранить порядок регистрации в
отношении иностранных брокеров.
В отношении продавцов услуг, сопутствующих страхованию, необходимо ввести
требования к образованию не ниже, чем к российским гражданам, имеющим право
на подобную профессиональную деятельность, заключение договоров страхования
профессиональной ответственности с российскими страховыми организациями в
установленных размерах, соответствующие разрешения и рекомендации органа
надзора из страны постоянной регистрации или места жительства, наличие опыта
работы по специальности не менее 5 лет, прохождение российской процедуры
лицензирования соответствующей деятельности или ее разрешения.
ПРИЛОЖЕНИЕ
СРАВНИТЕЛЬНАЯ ТАБЛИЦА
ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫХ АКТОВ В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ
В БОЛГАРИИ, ЧЕШСКОЙ РЕСПУБЛИКЕ, ВЕНГРИИ, ПОЛЬШЕ, БРАЗИЛИИ И ЧИЛИ
ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ И РЕГУЛИРУЮЩИЕ ЭЛЕМЕНТЫ
БОЛГАРИЯ
ЧЕШСКАЯ РЕСПУБЛИКА
ВЕНГРИЯ
ПОЛЬША
БРАЗИЛИЯ
ЧИЛИ
Закон о страховом регулировании
Закон принят в1996 г.
Серия законодательных актов и постановлений 1991-1997 гг.
Закон 1995 г. и постановления правительства 1986-1997 гг.
Серия законов и постановлений 1984-1995 годов
Серия законов и постановлений 1939-1996 гг.
Серия законов и постановлений 1931 г. и 1980-1994 гг.
Требования по лицензированию страховщиков
Действуют
Действуют
Действуют
Действуют. Страховые компании должны иметь акционерную форму или форму
товарищества
Действуют
Действуют
Минимальные требования к объему капитала
200 млн. левов для страхования жизни и 400 млн. левов для
перестраховщиков
Минимум 22 млн. крон для страхования имущества и ответственности и 60
млн. крон для страхования жизни или более высокие нормы по требованию
регулирующих властей. Предполагается увеличение этих норм.
При страховании жизни - 250 млн. Форинтов уставной капитал и 100 млн. -
оборотный капитал
Должен быть полностью оплачен наличными к моменту регистрации
и составляет сумму, эквивалентную
200 тыс. Экю для страхования имущества и 800 тыс. Экю для страхования
жизни
От 100 тыс. BTN (индекс государственных обязательств)
Местные власти имеют право увеличивать эти требования
Минимум 45 тыс. DU (единицы индекса развития), что составляло около 1
млн. долл. в 1991 г. 60 тыс. долл. для -перестраховщиков
Минимальные требования депонирования
3% от минимального размера капитала плюс 0,1% для каждого вида страхового
бизнеса
В настоящее время 10 млн. крон, но это требование будет отменено
Страховщики, выпускающие полисы, номинированные в индексах, осуществляют
специальное резервирование
Минимальные требования к платежеспособности
Страховщик должен иметь доступные ликвидные активы в размере от 200 млн.
левов. При страховании имущества - до 600 млн. левов для страховщиков,
осуществляющих страхование жизни
Такие требования планируется установить
Требуется держать 40% технических резервов в наличных деньгах, депозитах
банка или краткосрочных правительственных ценных бумагах сроком до одного
года
Требуется иметь размер капитала и свободных резервов в объеме 18 % от
объема собранных премий, и удержания как минимум, в размере 10% от
нетто-премии по перестрахованию
Необходимо, чтобы чистые активы составляли более 20 % от среднего объема
собранных нетто-премий за предыдущие три года деятельности
Существует показатель отношения обязательств к собственному капиталу 15:1
для страховщиков, осуществляющих страхование жизни, и 5:1 - для остального
бизнеса
БОЛГАРИЯ
ЧЕШСКАЯ РЕСПУБЛИКА
ВЕНГРИЯ
ПОЛЬША
БРАЗИЛИЯ
ЧИЛИ
Разделение страхования жизни и страхования других видов рисков, не
связанных с жизнью
Требуется создавать отдельные страховые компании
Планируется ввести требования по созданию отдельных страховых компаний
Требуется создавать отдельные страховые компании
Требуется создавать отдельные страховые компании
Есть требование для всех, кроме перестраховщиков, которые должны только
осуществлять раздельный учет операций
Регулирование терминов
Форма полиса должна быть официально одобрена Министерством Финансов
Новые формы договора страхования и полиса страхования жизни и страхования
от несчастного случая должна быть утверждена, так же как и форма договора по
новому виду страхования
Страховщик не может брать на себя риск, превышающий 25% от размера
собственного капитала и резервов. С 01.01.1999 года информация о страховщике
должна предоставляться всем клиентам
