Старая же система несет в себе опасность возникновения серьезных финансовых
трудностей, поскольку выплаты работающих оказываются недостаточными для
покрытия пенсий неработающих. Вследствие того, что в Чили со временем
произошло значительное уменьшение соотношения активных и пассивных клиентов
страховых касс, необратимо встал вопрос о государственных дотациях. Это еще
раз подтверждает, что предыдущая система по своему устройству была ненадежной
в финансовом отношении.
-------------------------------------------------------------------------------
_Глава 4. ИТОГИ СРАВНЕНИЯ ОБЕИХ СИСТЕМ _
_Старая пенсионная система _
_1. Общие положения _
Сравнительный анализ старой и новой систем социального обеспечения показывает,
что размеры пенсий, которые получали застрахованные при старой системе, в
целом были меньше, чем при новой системе. Более того, эта разница
увеличивалась в течение пенсионного периода, так как старая система страдала
несовершенством механизмов индексации пенсий, что приводило к нарастающему
снижению их величины в реальном исчислении. Правда, с теоретической точки
зрения могут возникать ситуации, когда размер пенсии при старой системе
превысил бы ее размер в новой системе. [К примеру, если темп прироста
занятости превысит соответствующий показатель рентабельности средств,
накопленных в пенсионном фонде.]
Причины провала старой системы коренятся как в ее подходе к проблеме
пенсионного обеспечения, так и в ее организации. Основываясь на выводах
данного исследования, недостатки старой системы можно свести к следующим пяти
пунктам:
+ *отсутствие единообразия;*
+ *отсутствие автоматической индексации;*
+ *зависимость от государственных дотаций;*
+ *пассивная роль застрахованных;*
+ *ненадежность для вкладчиков.*
_2. Отсутствие единообразия _
Отсутствие единообразия при старой пенсионной системе может быть
проиллюстрировано наличием в период, предшествовавший реформе, более ста
различных вариантов пенсионного обеспечения в зависимости от категорий
трудящихся (рабочие, служащие) и сферы их деятельности (государственный
сектор, банки, порты, муниципальные службы, ипподромы, железные дороги и т.
д.). К концу 1979 г. в стране действовали 32 страховые кассы.
Это привело к тому, что в способах расчета пенсий, а также в требованиях,
предъявляемых при оформлении пенсий, возникли существенные различия.
Рассмотрим их на примере основных касс.
В кассах ССС и СКЧС базовый оклад, по которому рассчитывалась пенсия,
вычислялся на основе доходов, полученных за последние пять лет, в то время как
в НКГС и Пенсионной кассе банковских служащих и ее отделениях -- за последние
три года. Следует добавить, что во всех указанных случаях за последние 36
месяцев учитывались номинальные доходы без индексации, т. е. без учета
инфляции. Поэтому застрахованный только в результате случайного совпадения мог
получить справедливую компенсацию.
Что касается условий оформления пенсии, то в большинстве касс минимальный
возраст, необходимый для выхода на пенсию по старости, равнялся для мужчин 65
годам. Но, например, в кассах для банковских служащих он составлял 55 лет.
Клиенты ССС не пользовались правом пенсии за выслугу лет, а в тех кассах,
которые предусматривали эту льготу, требования были неодинаковые. Так,
банковским служащим, чтобы получить это право, нужно было иметь стаж не менее
24 лет. Таким образом, выпускник средней школы, поступивший в 18 лет на работу
в один из банков, мог выйти на пенсию в 42 года, в то время как рабочим для
выхода на пенсию приходилось дожидаться 65-летнего возраста, за исключением
случаев, когда они за этот период становились инвалидами.
На основании сказанного можно сделать вывод, что отсутствие единообразия в
старой пенсионной системе приводило к откровенной дискриминации в пользу
определенных групп работающих и в ущерб, прежде всего, членам кассы ССС
(рабочим), которые составляли большинство застрахованных. С этой точки зрения
старая пенсионная система была социально несправедливой.
_3. Отсутствие автоматической индексации _
Огромный разброс в реальной величине пенсий, наблюдавшийся накануне реформы,
объясняется главным образом отсутствием необходимых механизмов индексации.
Компенсации, периодически выплачиваемые пенсионерам, не зависели от изменений
индекса потребительских цен.
Исключение из этого правила составляли так называемые "догоняющие" пенсии,
предоставлявшиеся некоторым государственным служащим, которые к моменту выхода
на пенсию занимали какой-нибудь руководящий пост или высшую ступень служебной
лестницы. В качестве пенсии им давали сумму, равную окладу, который они
получали на момент оформления пенсии. Существовала еще "малая догоняющая"
пенсия, предоставлявшаяся служащим административного аппарата, которые
выходили на пенсию в возрасте 65 лет. Она равнялась 75% оклада,
соответствующего данной должности. То, что этой привилегией могли
воспользоваться лишь отдельные работники, является еще одним доказательством
несправедливости старой пенсионной системы.
По мере того как соотношение активных и пассивных вкладчиков уменьшалось,
проблема финансового дефицита становилась все более острой, что неизбежно
должно было отразиться на наиболее низких пенсиях. Колебания размеров пенсий
происходили также в связи с тем, что застрахованные не обладали правом
распоряжаться накопленными средствами, то есть размер пенсии зависел от общей
суммы средств, находившихся в распоряжении всей пенсионной системы или
соответствующего ее сектора.
_4. Зависимость от государственных дотаций _
При прежней пенсионной системе зависимость от государственных дотаций была
практически неизбежна, т. к. перечисления активных вкладчиков были
недостаточны для выплаты пенсий. Причем, по мере того как число работающих по
отношению к пенсионерам становилось все меньше, помощь государства
превращалась во все более настоятельную необходимость.
Но поскольку государственные возможности не безграничны, возникает постоянное
давление, направленное на снижение реальных размеров пенсий и, таким образом,
на уменьшение бреши в бюджете. В результате, если исключить неограниченные
государственные дотации, что в описываемых условиях совершенно невозможно,
неизбежным следствием этой ситуации будет либо снижение реального размера
пенсий, либо повышение пенсионных взносов.
_5. Пассивная роль застрахованных _
Поскольку при старой пенсионной системе застрахованные не играли
сколько-нибудь активной роли, не существовало механизмов, которые направляли
бы и стимулировали работу касс. Кроме того, у застрахованных не было никаких
альтернативных вариантов.
Работники должны были платить взносы в соответствующую кассу в зависимости от
вида трудовой деятельности, чтобы затем получать пенсию, которая в каждом
случае рассчитывалась определенным образом. Правда, через своих представителей
они участвовали в управлении кассами, но т. к. размеры пенсий прямо не
зависели от того, как кассы распоряжались имеющимися средствами, это участие
не имело большого значения.
Застрахованные были лишены возможности подобрать альтернативный вариант
пенсионного страхования. Кроме того, поскольку пенсии начислялись исходя из
доходов, получаемых только за последние три--пять лет работы (в зависимости от
обслуживающей кассы), наметилась тенденция к уклонению от уплаты взносов и
занижению декларируемых доходов в предшествующие периоды. Это, естественно,
вело к дефициту средств в кассах.
Узаконенную пассивность застрахованных можно считать серьезным недостатком
старой системы еще и потому, что она не давала им никакой возможности выбрать
вариант пенсионного обслуживания. Например, одни предпочли бы досрочно выйти
на пенсию, другие могли бы дополнить обязательный пенсионный взнос, чтобы по
достижении необходимого возраста получать более высокую пенсию, и т. д. При
отсутствии права владения фондами трудно предложить какую-либо схему, при
которой застрахованные могли бы выбрать наиболее подходящий для себя вариант,
касающийся как пенсионных выплат, так и эффективности обслуживания.
_6. Ненадежность для вкладчиков _
Несмотря на наличие общих требований к оформлению пенсий в старой системе,
которые различались в зависимости от законов, действовавших в разных кассах,
важно указать на два фактора, делавших положение застрахованных ненадежным и
неустойчивым:
+ Необходимо остановиться на общем (с незначительными исключениями)
требовании, согласно которому на момент оформления пенсии необходимо было быть
плательщиком взносов. Если же работник, достигший необходимого для пенсии по
старости возраста, не значился в качестве плательщика, так как в течение
последних лет не имел работы, он не мог рассчитывать на пенсию, несмотря на
то, что за весь предыдущий период трудовой деятельности регулярно выплачивал
взносы.
+ Для клиентов ССС было предусмотрено специальное требование относительно
регулярности выплаты взносов, которая вычислялась как частное от деления числа
недель с выплаченными взносами на общее число недель трудового стажа. Если
работник не выполнял этого требования, он не имел права на пенсию даже по
достижении необходимого пенсионного возраста.
Оба вышеупомянутых требования представляли собой источник ненадежности для
трудящихся, так как никто не был застрахован от риска, что по той или иной
причине он окажется лишенным социальной защиты. [Для разрешения этой проблемы
в частном случае ССС был выработан специальный режим вспомогательных пенсий
(Закон щ 15.386 (1963), ст. 27--30).]
Неустойчивость создавалась и в связи с отсутствием автоматического пересчета
пенсий в соответствии с изменением индекса потребительских цен, и потому их
реальные размеры в определенный период времени могли испытывать значительные
колебания.
_Новая пенсионная система _
_1. Общие положения _
Проведенный в данной работе анализ позволяет убедиться, что возможности новой
системы пенсионного обеспечения превосходят возможности старой.
Основные преимущества новой системы могут быть сведены к следующим десяти
пунктам, причем некоторые из них взаимосвязаны:
+ *зависимость пенсий по старости от личных усилий застрахованных;*
+ *активная роль застрахованных и свобода выбора;*
+ *конкурентность системы;*
+ *автоматическая индексация пенсий;*
+ *снижение затрат для застрахованных;*
+ *уменьшение негативного влияния на занятость;*
+ *независимость от государственного бюджета;*
+ *равные возможности для всех;*
+ *коллективное страхование пенсий по инвалидности и при потере кормильца;*
+ *увеличение накопления капитала.*
_2. Зависимость пенсий по старости от личных усилий застрахованных _
Поскольку при новой системе размер пенсий прямо связан с остатком средств,
накопленных на лицевом счете клиента, у него появляется стимул к увеличению
своих накоплений. Главным здесь является право клиента на владение средствами,
имеющимися на его лицевом счету.
Роль права собственности на пенсионные накопления сопоставима с ролью права
собственности во всех сферах экономики. Это важно в двух отношениях.
Во-первых, само право собственности естественно подталкивает людей к
накоплению богатства. В частном случае пенсионного обеспечения обладание
средствами на лицевом счете побуждает застрахованных к накоплению на нем
возможно большей суммы, чтобы к моменту выхода на пенсию располагать большей
пенсией. Во-вторых, экономическая система, основанная на частной
собственности, стимулирует более эффективное использование накоплений, чем
централизованная система, основанная на государственной собственности. Можно с
уверенностью заявить, что в пенсионной системе, основанной на личной
собственности на накопленные фонды, существуют побудительные стимулы,
направленные на их эффективное использование.
_3. Активная роль застрахованных и свобода выбора _
